Dossier: De voorgenomen verplichte AOV voor zzp’ers

Na jaren van overleg tussen politiek, werkgevers en werknemers is er in april 2022 eindelijk een pensioenakkoord. De meest opvallende afspraak uit het pensioenakkoord  is dat zzp’ers straks op z’n vroegst in 2024 verplicht een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) moeten afsluiten. De belangrijkste reden is dat overlegpartijen hiermee willen voorkomen dat kosten en risico’s van onverzekerden op de samenleving neerkomen. De AOV experts van MijnKennis zetten de belangrijkste zaken over AOV onder elkaar, zodat je als ondernemer goed op de hoogte bent en de beste keuze kan maken voor jouw AOV.

Het is daarom zeker verstandig om niet te wachten met het afsluiten van een AOV tot de invoering van de verzekeringsplicht, zodat je tot die tijd én daarna voorbereid bent op onverwachte omstandigheden.

Wat is er tot nu toe bekend over de verplichte AOV voor zzp’ers?

Redenen voor de verplichte AOV

Er zijn verschillende beweegredenen voor het invoeren van een verplichte AOV voor zzp’ers. Vanuit sociaal oogpunt is het gewenst dat alle werkenden, zowel werknemers als zelfstandigen, beschermd moeten zijn tegen de gevolgen van arbeidsongeschiktheid. Door een verplichte AOV bevinden minder zzp’ers zich op financieel glad ijs als er toch iets gebeurt.

Oneerlijke concurrentiestrijd
Veel zzp’ers zijn nog niet verzekerd en zijn voor werkgevers onder andere daarom relatief goedkoop. Dit zorgt volgens vakbonden voor een oneerlijke concurrentiestrijd.

Acceptatieplicht voor verzekeraars
Momenteel heeft slechts 1 op de 5 zzp’ers een AOV, volgens de vakbond FNV Zelfstandigen. De hoge premies en het feit dat verzekeraars bepaalde ondernemers uitsluiten, bijvoorbeeld omdat ze een grotere kans hebben op ziekte of al een bepaalde leeftijd hebben, spelen hierbij een rol. De nieuwe wetgeving betekent voor veel zzp’ers een positieve verandering , omdat er voor verzekeraars een acceptatieplicht zal gelden.

UWV en Belastingdienst voeren de verplichte regeling uit
In het wetsvoorstel voert UWV de verplichte regeling uit. De Belastingdienst heft de premie. Deze premie is tot zo’n 8% van het inkomen. De AOV is inkomensafhankelijk en keert maximaal 70% van het laatstverdiende inkomen uit met een maandelijks maximum van €1.650 bruto. Je kunt jouw inkomen maximaal tot €30.000 bijverzekeren.

Let op: alleen bij langdurige arbeidsongeschiktheid
Verder dekt de verplichte AOV alleen langdurige arbeidsongeschiktheid met een wachttijd of eigen risicoperiode van 52 weken. De wachttijd verlaag je naar wens tot 26 weken of verhoog je tot 104 weken. Als alternatief voor de verplichte AOV kies je voor een zelfgekozen verzekering die op inhoud minimaal gelijk is aan de verplichte verzekering.

Redenen tegen de verplichte AOV
Belangenverenigingen zijn niet allemaal even blij met de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering. Zij zijn bezorgd dat de premie voor veel zzp’ers niet haalbaar zal zijn en daarom moeten stoppen met hun onderneming of om financiële steun moeten vragen.

Iedere ondernemer heeft andere risico’s en behoeften. Veel zzp’ers zijn bezorgd of ze voldoende gedekt worden met de verplichte premie die moet worden betaald. Daarom is het belangrijk dat de keuzevrijheid om je eigen AOV te kiezen blijft bestaan. Bij MijnKennis werken ervaren adviseurs die altijd een aantal concurrerende offertes aanvragen, zodat je zeker weet dat je de beste deal voor jouw persoonlijke situatie sluit.

Voor wie is de verplichte AOV
De verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering zal gelden voor ondernemers, zzp’ers, beroepsbeoefenaars (inkomsten uit overige werkzaamheden), directeuren, grootaandeelhouders en meewerkende echtgenoten. Het is nog onder voorbehoud dat zelfstandigen mét personeel ook onder de verzekeringsplicht vallen.

De hoogte van de premie van de verplichte AOV
De premie zal inkomensafhankelijk worden, tot zo’n 8% van het totale inkomen. Wel is het aftrekbaar van de belasting en zal de maximale premie rond € 220 per maand liggen.

Wat als je arbeidsongeschikt raakt?
De premie zal door de belastingdienst worden geïnd, maar de uitvoering en eventuele re-integratie zal door het UWV worden uitgevoerd.

De dekking van de verplichte AOV
De verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering dekt, net zoals het wettelijk minimum loon, 70% van het laatstverdiende inkomen en bedraagt maandelijks maximaal € 1650,- bruto. Ook zelfstandigen met een klein inkomen betalen een premie en krijgen een uitkering bij arbeidsongeschiktheid. Er wordt dan rekening gehouden met het gemiddelde van de afgelopen drie jaar.

Standaard eigen risicoperiode van 52 weken
Er is een standaard wachttijd of eigen risicoperiode van 52 weken. Deze periode kun je aanpassen naar 26 of 104 weken, daarmee wordt ook de premie hoger of lager. Maximaal kun je een inkomen verzekeren van rond € 30.000.

Het is dus nog steeds belangrijk dat je als zzp’er een vangnet opbouwt of dat je zelf kiest voor een AOV die jouw totale inkomen of vaste lasten dekt als dit niet genoeg is.

De verplichte AOV loopt tot de AOW-leeftijd
Wel wordt er gekeken naar gangbare arbeid, wat wil zeggen dat je ondanks je ervaring en opleiding wordt gekeken naar wat je nog wel kunt doen, ook al is dit iets anders dan je huidige beroep.

MijnKennis keuzehulp
Zelf een AOV afsluiten of de verplichte AOV bij het UWV?

Een AOV afsluiten als zzp’er via een verzekeraar heeft enkele belangrijke voordelen:

1. Na ziekte of een ongeval wil je als zzp’er zo snel mogelijk aan de slag, maar wel in jouw sector.
   Stel je wordt ziek of krijgt een ongeval waardoor je (tijdelijk) niet jouw normale werk kunt uitvoeren. Heb je de verplichte AOV van het UWV, dan wordt niet gekeken naar je beroepsgroep, opleiding of ervaring, maar of je enige vorm van werk kan doen. Heb je zelf een AOV bij een verzekeraar, dan wordt wel rekening gehouden met jouw beroep en focust op een meer passend re-integratietraject.
2. Meer verzekering voor minder geld.
   Als jouw beroep geen lichamelijk zwaar werk vereist, valt je premie lager uit omdat je dan vaak minder risico loopt. Je bent dan dus waarschijnlijk een stuk goedkoper uit als je zelf je AOV kiest.
3. Meer keuzevrijheid.
   MijnKennis vraagt altijd bij meerdere verzekeraars offertes op, zodat je zeker weet dat je voor jouw situatie de best passende AOV hebt. Zo kies je zelf wat de hoogte van je premie wordt, de hoogte van je uitkering en hoe lang je een uitkering wilt of zonder uitkering kan rondkomen.

Sluit je zelf een AOV af, dan hoef je niet akkoord te gaan met de premie en dekking van de overheid.

Waarom je niet moet wachten tot het invoeren van de verplichte AOV
Ben je nog niet verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid omdat je de plannen voor de verplichte AOV voor zzp’ers afwacht? Dan loop je in de tussentijd het risico om arbeidsongeschikt te raken, zonder daarvoor verzekerd te zijn. Tot 2024 kan er een hoop gebeuren. Daarom is het slim om als zzp’er nu al iets te regelen.

Nog geen AOV
Bedenk dat zolang er nog geen wetgeving is, je nog steeds een potje zult moeten opbouwen voor als je niet kunt werken door ziekte, ongeval of psychische problemen. Volgens het SEO Economisch Onderzoek kan 30% van de zzp’ers in het geval van langdurige ziekte of een ernstig ongeval het niet opvangen. Onze experts rekenen jou graag voor hoe je ervoor staat.

Wel al verzekerd of arbeidsongeschikt?
Heb je al een AOV of krijg je al een uitkering voor arbeidsongeschiktheid? Dan hoef je je verzekering niet meteen op te zeggen. Hetzelfde geldt als je nu of in de tussentijd een AOV afsluit. Wanneer de plannen worden ingevoerd zal je bestaande verzekering minimaal hetzelfde moeten dekken als de verplichte AOV. Hiervoor komt een speciaal toetsingskader.

Broodfonds een goed idee?
Heb je jouw AOV geregeld middels een broodfonds, realiseer dan dat deze maximaal 2 jaar uitkeert met een maximum van € 2500,- netto per maand. Bij MijnKennis kennen we voldoende trieste verhalen van mensen die deels arbeidsongeschikt raken of soms volledig door ziekte of een ongeval en daardoor in grote financiële problemen raken. Wil je het dus goed regelen voor jou en jouw gezin laat ons team van experts dan een aantal offertes opvragen van AOV’s bij verschillende verzekeraars.